「股神」巴菲特说，「如果你没有找到一个当你睡觉时还能赚钱的方法，你将一直工作到死。」

当你睡觉时还能赚钱？这不就是躺着赚的意思吗？听上去很不错。其实许多人不仅能躺着赚钱，而且已经实现了财务自由，或者在通往财务自由的道路上。

很多人把「财务自由」当作梦想，（投黑马  Tou.vc  专注于文创领域的众筹平台）但又总觉得这个目标是那么遥不可及。真的是这样吗？

首先，不如让我们先了解一下什么是财务自由。简单来说，财务自由就是不用工作也有钱支付生活开销的状态，用钱去帮自己赚钱，而不是通过上班付出劳动才能赚钱。

如果你觉得这个想法听上去很神奇的话，那么本文将会带给你更多神奇的观点，穷人和富人的金钱观真的很不同。

今天要跟大家分享关于省钱、存钱、理财三大方面的观点，不是教你如何快速致富，而是要学会让资本净值稳定地成长。

无论你是学生党还是社会人，想不断创收、积累自己的财富，那就继续看下去吧。

决定财富的四种人分类

ESBI四象限

很多人知道《富爸爸穷爸爸》这本书，书中用 ESBI 四象限把人分成了四类，可以说是这本书的精髓所在。

全世界所有人赚钱的思维都可以归入 ESBI 四象限。

E（Employee）

我为别人工作

一般上班族、雇员

全世界有 60% 的人在这一象限

这类人工作的时间跟金钱的收入完全掌握在别人手中。不管多努力，可能领到的都是一份固定薪水，一旦工作中止，收入就归零。

S（Self-Employed）

我为自己工作

专业人士、自由工作者

全世界有 30% 的人在这一象限

这类人只要更加努力, 就可以有更多收入。像有些自由摄影师、自由撰稿人、平面设计师，接多少活就赚多少钱。

以上这两个象限 ES 属于主动收入群体，作者把他们归类在「穷人俱乐部」里。因为他们赚的钱都叫做「工资收入」，又称「暂时收入」。他们都是「一旦工作中止，收入就归零」的群体。

B（Business Owner）

系统为我工作

企业家

全世界有 5% 的人在这一象限

这类型的人使用「系统」为之工作。公司就像一个系统，里面有很多员工去运转这个系统。企业家建立系统，让系统自行运作，为他们带来源源不绝的财富，即使哪天他们不工作，也会有稳定且丰厚的收入。这种收入就是被动收入。

I（Investor）

让钱为我工作

投资家

全世界有 5% 的人在这一象限

这类型的人让「钱」为之工作，也就是使用各种投资工具来赚钱，比如股票、基金、房地产或收购公司。

他们通常是已经很有钱的人，拿钱出来投资，产生更多被动收入，也就是钱滚钱、利滚利。

在此象限的人必须先具备有庞大的资金，以及精准的投资眼光，一般来说投资家也通常都是企业家。

许多 B 象限的人，在拥有稳定的被动收入现金流后，会拿一些钱出来到I象限投资。

比如 Jacky 是在 B 象限的企业家，每个月有 30 万的被动收入现金流，他拿 10 万买股票，对他来说失败也在能承受的范围之内，但获利就很观了。这就是有钱人越来越有钱的其中原因之一。

以上这两个象限（BI）属于被动收入群体，作者把他们归类在「富人俱乐部」中。因为他们赚的钱都叫做「非工资收入」，又称「持续收入」。他们都是「工作暂停，收入持续」的群体。

世界 90% 的人是 ES 象限的人，掌握世界 10% 的财富；世界 10% 的人是 BI 象限的人，掌握世界 90% 的财富。世界上最有钱的人都是 B，不是 I（巴菲特是用公司的方式投资，所以也算 B）也不是 S。

所以当包租婆不会变首富，玩股票或买债券也不会。从 ES 成为 BI 的方式，成功率最高的一种就是按照 E → S → B → I 的步骤来发展。

现在没钱，如何实现财务自由

做好「节流、开源、投资」的方法

 1 、节流：还债、存钱、精打细算

很多年轻人没有管理金钱的意识，获得一笔收入以后，就开始消费更多东西、享受生活，连续几天网购下单新商品，去人均消费更高的餐厅聚餐，出门回家都叫滴滴……半个月后查看账户余额，才发现自己又不知不觉把钱快花光了。

那么，到底该如何管理自己的荷包呢？

2、开始记账，追踪金钱流向 

如果你不好好管理收支，你永远不会理财。不是单纯地录入开销就算理财，记账的目的是为了知道自己的钱从哪来又到哪去，知道金钱的流向。

记账的办法有很多，手写记账本、手机记账软件、Excel 记账法等等。记账能让你一目了然地看到自己的钱都花在哪些地方，对自己的消费有感知。

3、合理存钱，最好能自动存钱 

当你领到一份收入后，要做的第一件事情应该是把该存的钱存起来，这是存钱最重要的观念。为什么这里要特别说到自动存钱呢？因为这样可以帮你不知不觉存下很多钱。

设定自动转账功能时，专家建议至少存收入的 15%。比如你每个月有 5000 元的收入，就可以设置在收款当天把 750 元自动转到其它账户，把这笔钱存起来。支付宝就有工资自动存的功能，其他手机银行 APP 也有类似功能。

如果你经常使用信用卡或花呗，那你还可以设置自动还款的功能，不要让自己的负债越来越多，每月及时还款，也是理财中重要的一环。

4、开始学做预算 ，预约更好的未来 

《原来有钱人都这么做》的作者汤玛斯曾把美国富人社区都调查了一番，挨家挨户咨询有钱人的消费与存钱习惯，解密有钱人变有钱、持续有钱的方法。他发现50%以上的富人受访者都有做预算的习惯。

如果你不知道预算怎么做，有个简单方法可以供大家参考。

这个方法就是「50 / 30 / 20 法则」

在每月领到薪水（或拿到生活费）后，把钱分成3笔：

50% 是需要的（房租、伙食、交通、电话费…）

30% 是想要的（兴趣、学习、娱乐…）

20% 是存款（投资、存钱买房、存应急储备金…）

每笔钱都有指定的功能，做到专款专用就是做预算了，分配好每一笔钱之后，就尽量不要花超过定好的花销额度。比如你每月收入 5000 元，你有 30% 可以用来消费想要的东西，那你就不能一下花 2000 元去买一套化妆品。

5、摆脱身上的消费型债务 

信用卡、花呗、借呗、白条及时还 

当今社会都在疯狂助推消费主义，将消费描绘成为正义的、必要的、有追求的当地人的行为。

它挑逗着搭地铁、吃外卖、租房子的普通人，那些品牌商一直鼓吹你要爱自己，去用昂贵的东西，去说走就走的旅行，这样才对得起自己。

营销者把幸福的标准越调越高，全盘接受的你会变得越来越不幸福。不幸福还花光了钱，还欠了一屁股债。

理财之前要先理债，像花呗、白条、卡债、车债、助学贷款等等，如果你有能力快速还款就尽快还，早日把身上的债务清掉。

因为当你把还款时间拉得越长时，你就要支付越高的利息，提前还款可以帮你省掉那些利息，尽早还掉债务才是最明智的做法。

6、应急储备金 ，投资之前务必要做的事 

懂得理财的人都有应急储备金的观念，存好应急储备金，可以防止你进入债务人生。应急储备金要存多少钱呢？这里有一个公式可以跟大家分享。

应急储备金 = 月基本支出 × 6

这笔钱是救急的资金，不要轻易挪用它，它是你在厄运来临时的护身符。

什么时候可以使用应急储备金呢？以下情况可以使用：

你被公司开除

公司经营不善拖欠数月工资

房东突然叫你搬走

家人急需用钱

被诈骗集团骗走一笔钱

意外发生事故需要手术费

……

发生这些事情的概率并不高，但是也要防患于未然。

开源：赚更多的钱

1、不离职找副业 

开启多重收入来源，给未来多重保障。当前的工作淘汰更新速度太快，你无法确保单一收入来源可以养活自己到退休，你最好要拥有两个以上的收入来源，确保在其中一个失去时，还有另外一个让自己喘口气，多撑一阵子，直到找到新的工作。

当你不用再依赖唯一的收入来源时，你在职场上的选择空间也会变大，如果面对离职、调岗的情况，你都有更多的主控权。

从事副业是不错的选择，选择副业可以参考这 3 个标准：

1、跟本业有相关

2、对你的职业生涯有帮助

3、未来转成主业经营

符合其中一条都是值得投入去做的副业，不然就是浪费时间和精力。

2、成为老板身边不可或缺的人 

如果你暂时不想找其它副业，只想安安心心做好眼前的工作，那么你可以通过找老板加薪，来提高自己的收入。

老板当然是眼睛雪亮的人，他只会给优秀员工涨薪，那么就要求你的工作能力要比其他员工更强更高效，才更有底气去谈加薪。

通过不断学习来精进自己的技艺和能力，专注在自己的领域，提升专业水平，坚持努力去做，成为老板身边不可或缺的人，每隔一段时间就要求加薪，慢慢收入也会越来越好。

3、建造被动收入 

巴菲特说，「如果你没有找到一个当你睡觉时还能赚钱的方法，你将一直工作到死。」这就是被动收入的重要性。

有人想35岁退休，有人想财富自由，有人想单纯变有钱，那么都一定要有被动收入，让钱帮你赚钱。

什么是被动收入呢？就是不工作也能赚到钱。有钱人有很多资产，这些资产在他们睡觉的时候也帮他们赚钱，这就是一种被动收入，不用主动靠劳力去赚取的金钱。

比如包租婆和包租公，他们不用直接劳力就可以每月赚到租金，这个租金就是他们的被动收入。

4、只有投入大量的资金才能建造被动收入吗？

不是的。没有那么多钱投入，我们可以用智慧、脑力和时间来建造被动收入。

比如你擅长画画，你可以投稿微信表情，微信表情有打赏功能，只要有人给你打赏，就会自动转入微信钱包。只要你的表情受到更多人喜爱，可能一整年里都会陆陆续续进账。

比如你擅长写作，你可以投稿到不同的媒体、文学平台。如果你的作品被出版商赏识，他们愿意为你出版书籍，你就可以出书收版税了，只要书籍卖得不错，你的版税也会不错，如果书能卖 5 年，那你这 5 年都会有版税的被动收入。

举个例子，JK 罗琳在 2017 年卖出去的书就高达 4.5 亿本，根据英国的版税来计算，JK 罗琳的被动收入在 11.5 亿美元左右。再加上她的作品翻拍成电影，她也会得到一部分分红，光凭哈利波特系列的作品，就足够 JK 罗琳一辈子不愁吃喝了。

想要获得财富自由，建造被动收入非常非常关键。

投资：钱不多怎么投资？

1、投资指数基金、股票 

新手投资，可以选择一个很好的投资方向，就是 ETF 指数基金。

什么是指数基金呢？它很好的优势是它的购买起价非常低，风险比股票低很多，也不用盯盘。很多投资项目想要赢这个市场，但是通常都会输。

指数基金却不一样，它不想赢这个市场，它只想跟着这个市场走，所以股票跌的时候指数基金就会跌，这时候大家也不用担心，股票如果跌到很低，就是再次购买的最佳时机，因为无论如何股票都会回到原来的位置，当股票再次回升的时候，指数基金也会跟着涨。

ETF 指数基金是新手投资的一个很好的选择。指数基金不会给你带来很高的回报，但是它每年都会给你稳定的增长。

2、投资自己，获取知识 

如果你只有 500 元，那么你会怎么投资呢？其实最好的投资是自己，你可以用这 500 元学习成长，可以买书提升自己的知识储备，每天阅读也能刺激自己的想象力，你在书里会获得更多的启发，还可以购买线上课程，本文底部也有很多好课推荐，里面干货满满，在线学习是一件很划算的投资自己的事。

平庸的人在学校毕业后停止学习，但真正的学习是在离开校园后。想象一下，如果每天你可以阅读 25 页书，每月就是 750 页，相当于 2-4 本书；每年就是 9000 页，相当于 30-40 本书。那你还觉得阅读学习无法改变你的生活吗？

富人的习惯，现在就开始理财

1、不拖延与坚持

你是梦想家还是行动派？没有行动，梦想永远只是梦想。有一本书叫做《5 秒法则》，作者告诉我们当脑中有个想法，如何立刻行动不拖延？只要在心中倒数「5、4、3、2、1，冲！」就能把自己像火箭一样顺利发射出去，无论什么目标，屡试不爽。

富人都会把想法付诸行动，不会把想法挂在嘴边，他们总能快速地开始投入做一件事情。而拖延症的人，最大的失败就是连开始都没有。不要再拖延，开始去做吧。

另外一点是富人擅长坚持，他们经得起时间的考验。当你打算放弃梦想时，告诉自己，再多撑一天、一个星期、一个月、再多撑一年吧。你会发现，拒绝退场的结果令人惊讶。

2、穷人观念与富人观念

富人观念：任何事情都可以是资产，也可以是负债。

穷人观念：房子肯定是资产。

首先说说什么是资产？什么是负债？

资产：就是能把钱放入口袋的东西

负债：就是把钱从口袋拿走的东西

想想看「房子」、「电脑」、「汽车」，哪些是资产，哪些是负债？

当你把房屋出租，它能为你带来房租收入时就是资产。反之如果拿来自住，没任何现金流入，那就是负债。

你通过使用电脑来创业、工作、就是资产，你拿来看韩剧、打游戏，就是负债。

汽车自己开，要自己缴油钱、保养费等等，就是负债，但你拿来跑滴滴，载客赚钱，就是资产。

聪明的你，开动脑筋想一想如何把自己身边的「负债」变成「资产」吧。

3、提高财商的书籍推荐

想要变成富人，（投黑马  Tou.vc  专注于文创领域的众筹平台）不是别人买什么股票就去跟风买，而是要学习富人的思维。这种思维可以靠读书获得。

在投资理财书籍中，罗伯特·清崎的《富爸爸穷爸爸》绝对是排名靠前的经典好书，几乎每一个成功人士都知道、都读过。前面跟大家说的决定财富的 ESBI 四象限，就是书中提到的观点。拿破仑·希尔的《思考致富》能帮助你循序渐进地改变固有思维模式，博多·舍费尔的《财务自由之路》为你提供一生中的最佳投资理财策略。